DSR, LTV, DTI 그리고 주택 규제 지역 해제인 경우는 ?

개요

우리가 은행권이나 비은행권에서 대출(주텍담보대출 포함)을 받는 경우에 대출받을 수 있는 총 금액을 산정하는

방법이 있습니다.

이 경우에 사용되는 것이 DSR, LTV, DTI입니다.

각 용어가 무엇인지을 알아보고 예를 들어 주택 규제 해제 지역은 어느 것이 적용되는지 알아보겠습니다

DSR, LTV, DTI 란 ?

총부채 원리금상환비율(Debt Savings Ratio: DSR)

돈을 빌리려는 차주 개인이 가지고 있는 모든 빚을 기준으로 대출을 받을 수 있는 상한선을 정하는 방법입니다.

이때 가지고 있는 부채에 포함되는 것이 주택담보대출원리금, 학자금대출, 자동차할부대출, 마이너스 대출,

카드론 등 모든 대출과 원리금을 합한 것을 기준으로 연봉의 몇 %를 대출해 줄 수 있는지 정하는 것입니다.

여기서 주의할 것은 마이너스 대출은 마이너스로 현재 사용하는 금액이 아니라, 마이너스 한도금액이 포함됩니다

 

2022년에는 전 금융권 대출금액이 1억이 넘으면 DSR 적용을 받습니다.

예를 들어 연봉 5000만원인 사람이 전체 대출금액이 1억이 넘는 경우 매년 내는 원금 + 이자가 2,000만원이 

넘으면 규제를 받습니다.

연봉 5000만원인 사람이  30년 만기 주택담보대출(년 4% 이자)을 받는 경우에 최대 3억 8,400만원까지 

대출을 받을 수 있습니다.

물론 마이너스 통장, 자동차할부 등 기존 대출이 있다면 받을 수 있는 금액은 그만큼 줄어듭니다.

 

기준이 되는 1억을 계산할 때 아래의 대출은 제외하고 1억 기준을 계산합니다

전세대출, 이주비.중도금 대출, 300만원 이하 소액 신용대출, 서민금융상품

주택담보 인정보율(Loan To Value: LTV)

주택담보가치 대비 대출이 가능한 금액을 의미합니다.

다시말해서 시세 대비 몇 프로까지 주택담보대출을 받을 수 있는지 확인할 수 있습니다.

주택담보가치는 KB부동산시세, 감정가액, 국세청 공시가격 등을 사용합니다.

총부채상환비율 (Debt to Income: DTI)

연 소득에서 주택담보대출 상환액과 기타 부채에서 연간 이자 상환액이 차지하는 비율을 말합니다.

DTI가 40%인 경우 연봉 5000만원인 사람이  30년 만기 주택담보대출(년 4% 이자)을 받는 경우에 최대 3억 8,400만원까지

대출을 받을 수 있습니다.

여기서 다른 대출에서 나가는 이자가 있다면 대출규모는 그만큼 줄어듭니다.

 

DTI는 기타 부채 이자 상환액만을 고려하여 결정하지만

DSR은 기타 부채 원금과 이자까지 고려하여 결정함으로 DSR이 더 강력한 규제입니다.

투기과열지구 및 조정대상지역

2022년의 경우 

조정대상지역인 경우 LTV가 9억원 이하면 50%, 9억원 이상이면 30%, DTI는 50%로 제한됩니다

투기지역인 경우 LTV가 9억원 이하면 40%, 9억원 이상이면 20%, DTI는 40%로 제한됩니다

 

조정대상지역에서 해제가 되는 경우 위와 같은 제한은 없어지지만

중도금 대출의 경우는 원할하게 대출이 되겠지만

DSR의 제한이 살아있어 주택담보대출로는 원하는 금액을 대출받기는 어려울 것으로 생각됩니다.

 

현명한 금융 생활하시기 바랍니다.